La chirurgie privée n'est pas bon marché. Des interventions comme les remplacements articulaires, les réparations de hernies ou même l'imagerie diagnostique peuvent coûter entre 5 000 $ et plus de 25 000 $, selon vos besoins et l'endroit où vous les faites réaliser. Apprenez-en davantage sur le coût de la chirurgie privée au Canada par rapport aux options à l'étranger.
Examinons donc les moyens les plus courants pour les Canadiens de couvrir le coût d'une chirurgie privée, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque option.
Comprendre le coût de la chirurgie privée au Canada
Les coûts des chirurgies privées varient considérablement selon la procédure et la province. Par exemple, vous pouvez vous attendre à payer entre 20 000 $ et 34 000 $ pour une prothèse de hanche, 8 000 $ à 18 000 $ pour une reconstruction du LCA, et 7 000 $ à 12 000 $ pour des chirurgies générales comme la réparation d’une hernie ou l’ablation de la vésicule biliaire.
Pour une ventilation détaillée par procédure et province, consultez notre guide complet sur les coûts des chirurgies privées.
Pourquoi le prix coûte-t-il autant et varie-t-il autant?
En tant que médecin de famille et fondateur de Surgency, on me demande fréquemment quels sont les coûts associés à la chirurgie privée au Canada.
Les prix ne reflètent pas seulement les honoraires du chirurgien (c’est-à-dire le revenu du chirurgien). Ils sont affectés par :
- Province
- Frais généraux de la clinique : coûts pour payer le personnel, loyer, frais d’équipement, etc
- Expertise du chirurgien : Les chirurgiens plus expérimentés peuvent généralement facturer plus cher
- Type d’établissement : Niveau d’accréditation, clinique ambulatoire de niveau hôpital vs clinique ambulatoire plus petite
- Implants utilisés
- Anesthésie
Une procédure réalisée sous anesthésie générale dans un établissement hospitalier coûtera naturellement plus cher qu’une intervention réalisée dans une clinique ambulatoire plus petite, mais comprendre ces facteurs est essentiel pour comparer les devis de façon significative.
Si vous êtes prêt à explorer vos options, lisez notre guide pour obtenir une chirurgie plus rapidement afin de comprendre la logistique des déplacements pour des soins.
Option 1 : payer en argent comptant
Si vous avez des économies, payer votre intervention en un seul versement est l'option la plus simple. Pas de prêts, pas de paperasse, pas d'intérêts – juste une transaction unique et complète.
Avantages
- Aucuns intérêts ni frais
- Paiement et confirmation immédiats
- Vous évitez de contracter des dettes
Inconvénients
- Nécessite une somme importante d'économies liquides
- La plupart des Canadiens n'ont pas 10 000 $ à 20 000 $ qui dorment dans un compte bancaire.
Si vous avez la chance de vous permettre cette option sans encourir de difficultés financières, c’est généralement l’option la plus propre. Mais soyons honnêtes — la plupart des gens n’ont pas ce genre d’argent liquide sous la main.
Option 2 : amis et famille (« argent d’amour »
C'est parfois appelé « argent d'amour » : emprunter à des personnes de confiance qui peuvent vous prêter des fonds à faible intérêt, ou même vous les offrir purement et simplement.
Avantages
- Intérêts faibles ou nuls
- Modalités de remboursement flexibles
- Souvent plus rapide et moins bureaucratique que les prêts bancaires
Inconvénients
- Tout le monde n'a pas de proches financièrement à l'aise
- Peut créer des tensions ou des situations délicates
- Peut mettre à l'épreuve les relations personnelles
Si vous optez pour cette voie, il est préférable de tout mettre par écrit afin que les attentes soient claires. Même une simple reconnaissance de dette ou un billet à ordre peut être très utile.
Option 3 : prêts bancaires ou marges de crédit
Votre banque locale pourrait vous offrir un prêt personnel, ou vous pourriez déjà disposer d'une marge de crédit que vous pouvez utiliser. Cette option est plus formelle, mais elle maintient les transactions au sein de votre propre cercle financier.
Avantages
- Modalités de remboursement prévisibles
- Vous restez avec votre institution financière habituelle
- Accès aux fonds relativement rapide, si approuvé
Inconvénients
- Les taux d'intérêt varient, souvent entre 8 et 14 % pour les prêts personnels
- Vous aurez besoin d'un bon dossier de crédit pour être admissible
- Les paiements mensuels commencent immédiatement
Si vous avez déjà une marge de crédit, cela pourrait être moins coûteux qu'un nouveau prêt. Certaines marges de crédit (surtout celles garanties) offrent des taux d'intérêt plus bas, parfois autour de 7 à 10 %, selon le prêteur et votre profil de crédit.
Option 4 : compagnies de financement médical
Plusieurs entreprises canadiennes se spécialisent dans le financement des interventions médicales facultatives. Parmi celles-ci, on retrouve Credit Medical, Medicard et Beautifi. Elles collaborent directement avec les cliniques et les fournisseurs de services chirurgicaux pour offrir des prêts adaptés aux dépenses de santé.
Avantages
- Conçus spécifiquement pour les besoins médicaux
- Plus grandes chances d'approbation pour les personnes ayant un dossier de crédit moins qu'excellent
- Options et modalités de remboursement flexibles
Inconvénients
- Les taux d'intérêt varient, souvent entre 9,95 % et 19,95 %
- Peut inclure des frais d'administration ou des suppléments d'assurance
- Pas toujours l'option la moins chère à long terme
Brève note sur les intérêts : Bien que les sociétés de prêts médicaux puissent accepter un plus grand nombre de patients, leurs taux d'intérêt peuvent être plus élevés que ceux des prêts bancaires ou des marges de crédit, surtout si vous n'êtes pas admissible à leurs meilleurs taux.
Option 5 : prêteurs alternatifs et plateformes fintech
Vous n’êtes pas fan des grandes banques? D’autres prêteurs comme Borrowell, Fig Financial, LendCare ou easyfinancial offrent des prêts à la consommation et des lignes de crédit en dehors du système traditionnel. Ces entreprises se concentrent souvent sur la construction de crédit ou l’accès flexible aux fonds. Certaines plateformes signalent aussi les paiements aux agences de crédit, ce qui peut améliorer votre profil de crédit.
Avantages
- Processus d'approbation plus facile
- Plus axés sur la technologie que les banques traditionnelles
- Plus grande variété de montants de prêts et de modalités flexibles
Inconvénients
- Les taux d'intérêt peuvent être élevés, allant de 18 % à 29,99 % selon votre cote de crédit.
- Les montants des prêts peuvent être plafonnés en fonction de votre profil de crédit.
- Peut entraîner un endettement à long terme si le remboursement n'est pas rapide.
En bref : ces prêteurs offrent une plus grande accessibilité, mais parfois à un coût plus élevé.
Option 6 : financement participatif
De plus en plus de Canadiens se tournent vers des plateformes de financement participatif comme GoFundMe, FundRazr ou Kickstarter pour recueillir des fonds pour les frais médicaux de leur poche. Si vous avez vu une campagne pour quelqu’un qui recueille des fonds pour une chirurgie, vous savez que cette option devient de plus en plus courante. Un tiers des campagnes de financement participatif au Canada, au Royaume-Uni et aux États-Unis concernent les coûts médicaux.
Avantages
- Aucun remboursement ni intérêt.
- Peut être significatif sur le plan émotionnel si votre histoire résonne.
- Les plateformes sont faciles à utiliser et à partager.
Inconvénients
- Le succès n'est pas garanti; vous devrez promouvoir votre campagne.
- Demande du temps et de l'énergie pour être maintenue.
- Vous partagez des détails personnels en ligne.
- La vulnérabilité peut être émotionnellement éprouvante.
Néanmoins, pour les patients sans options de financement ou sans économies importantes, le financement participatif peut aider à combler le fossé et à rendre les services privés plus accessibles.
Option 7 : mélanger et assortir : l’approche hybride
Bien sûr, les options ci-dessus ne s’excluent pas mutuellement. De nombreux patients financent leur chirurgie en utilisant une combinaison de méthodes.
Vous pourriez utiliser les économies pour une partie des coûts, recueillir de l’argent auprès d’amis et de votre famille, obtenir un prêt médical pour le reste, ou lancer une campagne de financement participatif pour alléger le fardeau.
Crédits d’impôt, avantages pour l’employeur
Si vous payez de votre poche, il vaut la peine de vérifier si vous pouvez réduire votre coût net grâce aux crédits d’impôt et/ou aux avantages de l’employeur.
Crédit d’impôt pour frais médicaux de l’ARC (METC) et équivalents provinciaux
Au Canada, le crédit d’impôt pour les frais médicaux est un crédit non remboursable qui peut réduire l’impôt que vous devez lorsque vous avez payé des frais médicaux admissibles qui n’ont pas été remboursés. Dans bien des cas, vous pouvez réclamer des dépenses admissibles payées dans n’importe quelle période de 12 mois se terminant dans l’année fiscale, et vous pouvez souvent réclamer des montants payés à l’extérieur du Canada (tant qu’ils répondent aux critères de l’ARC).
Pour le crédit d’impôt pour frais médicaux de l’ARC, les dépenses généralement admissibles sont les montants que vous avez payés de votre poche pour des services médicaux admissibles (y compris de nombreux honoraires professionnels) et, lorsque vous devez vous déplacer pour accéder à des soins médicalement nécessaires non disponibles localement, certains frais de déplacement comme le transport — et parfois les repas et l’hébergement selon la distance et les documents.
L’essentiel, c’est que la dépense doit être admissible selon les règles de l’ARC et ne pas être remboursée par l’assurance.
La plupart des provinces offrent un crédit d’impôt équivalent qui peut encore réduire vos coûts.
Pour un aperçu complet du METC, veuillez consulter le Crédit d’impôt pour frais médicaux pour les chirurgies privées au Canada.
Avantages pour les employeurs (HSA/HCSA, PHSP et soins de santé étendus)
Vérifiez votre plan de travail. Certains Canadiens ont accès à :
- Comptes de dépenses en soins de santé (HCSA/HSA) qui remboursent les dépenses admissibles à l’ARC (souvent exonérées d’impôt pour l’employé, selon la conception du régime).
- Régimes privés de services de santé (PHSP) par l’entremise d’un employeur, qui peuvent couvrir certaines dépenses médicales ou coûts connexes selon les règles du régime.
- Coordination des prestations si vous et un conjoint/partenaire avez tous les deux une couverture (vous pourriez peut-être réduire la portion restante à votre charge).
Considérations juridiques et provinciales importantes
Avant de réserver (ou de financer) une chirurgie privée, il est important de comprendre ce qui est légal à payer en privé au Canada dépend de (1) si le service est « assuré » selon votre régime provincial, et (2) de la province où vous vivez.
Couvert vs. non couvert : pourquoi c’est important
Au Canada, les provinces et territoires définissent quels services hospitaliers et médicaux sont « médicalement nécessaires » et donc assurés publiquement par leurs régimes d’assurance. En règle générale, on ne peut généralement pas vous facturer de votre poche pour un service assuré, et les cliniques ou fournisseurs ne sont généralement pas autorisés à vendre un « accès prioritaire » (c’est-à-dire un accès plus rapide) à quelque chose qui est déjà couvert publiquement. Les règles fédérales en vertu de la Loi canadienne sur la santé découragent les frais aux patients (y compris la « facturation supplémentaire » et les « frais d’utilisation ») pour les services assurés.
D’un autre côté, les services non assurés ou non couverts — souvent décrits comme optionnels, non médicalement nécessaires ou autrement hors des prestations assurées de votre régime provincial — peuvent être offerts sur une base de rémunération privée. Cela peut inclure certaines procédures, mises à niveau, services administratifs et catégories de soins que les provinces n’assurent pas (la liste exacte varie).
Les règles provinciales diffèrent à travers le Canada
Les soins de santé sont réglementés au niveau provincial, et les règles concernant le paiement privé, la facturation et les frais de clinique varient selon la province. Certaines provinces imposent des limites plus strictes sur ce qui peut être vendu en privé; d’autres offrent plus de flexibilité selon la façon dont un fournisseur est inscrit au régime public et la structure de la facturation.
Conclusion pratique : Dans plusieurs provinces, les patients ne peuvent généralement pas payer de façon privée pour des procédures déjà couvertes par le régime public, tandis que les chirurgies électives ou non assurées peuvent être admissibles à un paiement privé. Si vous n’êtes pas certain que votre intervention soit « assurée » dans votre province — ou si une clinique est autorisée à vous facturer — demandez :
- le nom de la procédure et le code de facturation (le cas échéant),
- Une citation écrite précisant ce qui est inclus (honoraires du chirurgien, frais de l’établissement, anesthésie, implant, suivi),
- Confirmation de savoir si c’est considéré comme assuré ou non dans votre province.
Dernières réflexions
Payer pour une chirurgie privée au Canada n'est pas toujours simple, mais c'est réalisable. Que vous optiez pour la voie traditionnelle avec votre banque, exploriez des prêteurs alternatifs ou médicaux, ou partagiez votre histoire en ligne avec une campagne de financement participatif, il existe plus d'options de financement que vous ne le pensez.
En fin de compte, la meilleure option pour vous dépend de votre situation financière, de votre cote de crédit et de votre niveau de confort avec l'emprunt ou la collecte de fonds. Prenez votre temps, évaluez vos options et n'hésitez pas à poser des questions. Vous souhaitez approfondir le paysage chirurgical privé au Canada? Consultez notre guide complet pour accéder plus rapidement à une chirurgie au Canada.
Si vous explorez vos options, Surgency est là pour vous aider à entrer en contact avec des chirurgiens, à explorer des prix transparents et à apprendre comment payer pour les soins dont vous avez besoin. Nous bâtissons un avenir plus accessible et centré sur le patient pour les soins de santé canadiens.
